Có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng bị từ chối cho vay tiền trả góp như điểm tín dụng CIC xấu, không chứng minh được thu nhập hay thu nhập quá thấp…
Điểm CIC xấu
Là những khách hàng đã từng vay ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và có lịch sử tín dụng xấu như trả trễ han, nhiều lần xin gia hạn thời gian trả nợ,…
CIC xếp phân loại khách hàng vào 5 nhóm. Khách hàng nhóm 1 và 2 vẫn có khả năng được vay vốn (nhóm 2 sẽ khó được vay hơn nhóm l). Còn từ nhóm 3 trở lên thì sẽ không vay được. Phân loại 5 nhóm như sau:
- Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời han.
- Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)
- Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày).
- Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn ( là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
- Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
- Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)
Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn nhưng hiện đang vay tại tổ chức khác
Là những khách hàng chứng minh được thu nhập, cung vấp được đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết nhưng lại đang trong quá trình trả nợ ở một tổ chức khác. Ví dụ bạn đang mua trả góp điện thoại ở Home Credit và muốn mua trả góp laptop ở FE Credit. Nhân viên từ vấn sẽ tính toán thu nhập thực tế của bạn (phần thu nhập sau khi đã trừ chi phí sinh hoạt và trả nợ cho Home Credit) và dựa vào phần thu nhập thực tế này mới quyết định có cho bạn vay hay không. Đa số khách hàng mua trả góp thu nhập thấp tầm 4 – 5 triệu đồng. Mức thu nhập này chỉ vừa đủ để trả lãi hàng tháng và chi phí sinh hoạt. Do đó rất dễ bị từ chối khi muốn vay thêm.
Không chứng minh được thu nhập
Thực tế bạn không chứng minh thu nhập vẫn có thể vay được. Ví dụ như Home Credit vẫn cho vay tín chấp dưới 10 triệu đồng không cần cung cấp bảng lương. Tuy nhiên nếu bạn muốn vay nhiều hơn thì phải cung cấp bảng lương, sao kê, giấy bổ nhiệm công tác…
Các trường hợp vay tiền lơn hơn 10 triệu (tín chấp và thế chấp) nếu không có bảng lương thì bạn sẽ bị từ chối ngay. Đặc biệt với ngân hang, yêu cầu bảng lương thôi chưa đủ, lương của bạn phải là lương chuyển khoản và tối thiểu 5 triệu thì mới được vay.
Thiếu giấy tờ hoặc giấy tờ không rõ ràng
Giả sử bạn muốn thế chấp đất mua nhà mà không có sổ đỏ chứng minh quyền sở hữu đối với mảnh đất đó hay bạn đi vay tín chấp nhưng không cung cấp được sổ hộ khẩu phôt hoặc cung cấp đủ giấy tờ nhưng có dấu vết tẩy xóa, không rõ ràng…Những trường hợp này nhân viên sẽ từ chối ngay không dài dòng.
Ngoài những nguyên nhân trên, cong một số nguyên nhân chủ quan cũng khiến nhiều khách hàng không vay được tiền như:
- Thu nhập quá thấp: Về mặt lý thuyết, bạn đủ điều kiện để vay tiền trả góp nhưng nhân viên tư vấn thấy thu nhập của bạn quá thấp, cho vay cũng không vay được nhiều. Trong khi đang phải chạy chỉ tiêu, họ cần tìm những khách hàng lớn hơn để chăm sóc nên bỏ qua hồ sơ của ban. ví dụ thu nhập của bạn 10 triệu muốn vay mua ô tô nhưng cũng có khách hàng khác thu nhập 20 triệu và cũng có nhu cầu mua ô tô, nếu nhân viên tư vấn quá bận và chỉ có thể chăm sóc một trong hai thì xác suất bạn bị từ chối là khá cao.
- Địa điểm: Bạn muốn vay ngân hàng nào đó nhưng địa chỉ của bạn quá xa trung tâm, nhân viên tư vấn vẫn hẹn gặp nhưng cũng có trường hợp vì ngại đường xa mà từ chối luôn.
