Vì sao trả nợ trước hạn vẫn bị phạt khi vay tín dụng?

Các ngân hàng và công ty tài chính sẽ yêu cầu mức phí trả nợ trước hạn khi cho vay tín dụng. Người đi vay cần nắm vững những mức phí này để có kế hoạc trả nợ hiệu quả nhất.

Trả nợ sớm nhưng vẫn bị phạt

Tâm lý chung của người đi vay tiền là muốn được hoàn số tiền đó càng sớm càng tốt bởi “đồng tiền đi liền khúc ruột”. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính hoàn toàn không thích việc khách hàng trả nợ quá sớm. Thậm chí còn quy định rõ ràng khách hàng nếu trả sớm sẽ bị phạt một khoản chi phí nhất định. Đây là biện pháp để ngân hàng đảm bảo nguồn thu của mình

Ví dụ khách hàng vay 100 triệu trong 5 năm, lãi suất cố định 10%/năm tính theo dư nợ gốc. Như vậy hàng năm ngân hàng sẽ thu lại 20 triệu tiền gốc và 10 triệu tiền lãi. Nhưng nếu khách hàng tất toán toàn bộ khoản vay khi vừa hết năm thứ hai tính từ ngày giải ngân thì ngân hàng sẽ không thu được 30 triệu tiền lãi cho 3 năm còn lại. Trong trường hợp này, để đảm bảo doanh số của mình, ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt trước hạn sao cho mức tiền phạt bằng hoặc cao hơn một chút so với số tiền lãi ngân hàng đáng lẽ thu được.

Ngoài ra, khi ngân hàng đồng ý giải ngân một khoản vay thì phải tính toán để cân đối nguồn vốn huy động của mình về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay. Khách hàng trả nợ quá sớm sẽ đẩy ngân hàng vào thế bị động khi điều tiết dòng tiền. Việc quản lý lại của ngân hàng sẽ tốn nhiều chi phí và để bù vào, ngân hàng sẽ thu lại từ khách hàng.

Như vậy, việc thu phí phạt trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết nhằm bù đắp những khoản chi phí phát sinh, những rủi ro về lãi suất, cân đối nguồn vốn do khách hàng trả nợ trước hạn.

Mức phí phạt của các ngân hàng và công ty tài chính

Nhìn chung, phí thanh toán trước hạn của các công ty tài chính thường cao hơn ngân hàng và các khoản vay nhỏ (mua điện thoại, xe máy, laptop…) thường có mức phí cao hơn các khoản vay tín dụng hàng trăm triệu trở lên.

Phí thanh toán trước hạn:

  • PPF (Home Credit): 15% trên số tiền gốc còn lại
  • ACS: 50% trên phần lãi suất còn lại.
  • VPBank – FE Credit: 5% trên số tiền gốc còn lại.
  • Prudential: 1% – 4% trên số tiền gốc còn lại
  • Vietcombank: 0,5% – 1% số tiền gốc còn lại
  • Sacombank: 3% – 5% số tiền gốc còn lại
  • Techcombank: 2% – 3% số tiền gốc còn lại

 

Cần nắm vững hợp đồng trước khi ký

Nhiều chuyên gia cho biết, nguyên nhân khiến khách hàng phản ứng là họ không nắm bắt được cách thức tính toán, tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn. Trên thực tế, ít ngân hàng và công ty tài chính nêu cụ thể vấn đề này trong hợp đồng vay vốn mà chỉ chung chung kiểu như “mức phí phạt trả nợ trước hạn được áp dụng theo quy định của ngân hàng”. Do đó việc khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng trước khi ký là cần thiết. Bên cạnh đó, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích ngay những điểm chưa sáng rõ để tránh những hiểu lầm không đáng có.